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Abitare Valmontone - Mutui
Il mutuo
è un contratto con cui si riceve un bene obbligandosi
a restituirlo a una certa scadenza. Quasi sempre, il bene
sarà una somma di denaro e la restituzione avverrà
“a rate”, che comprendono un interesse a favore
della banca o della finanziaria che ha erogato il mutuo.
I mutui immobiliari
sono spesso “ipotecari”: prevedono cioè
l’iscrizione di un’ipoteca sull’immobile.
L’ipoteca è una forma di garanzia della restituzione
della somma. Il creditore si riserva di far divenire suo
il bene ipotecato, se il debitore non paga.
Se la somma è limitata (massimo 25 mila euro),
il mutuo potrà anche essere “chirografario”,
cioè con forme di garanzia diverse dall’ipoteca
(tipici sono i mutui per la ristrutturazione di un immobile).
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Mutuo al 100%
Il tetto massimo finanziabile per un mutuo arriva,
fino all'80% del valore dell'immobile, almeno secondo
il decreto legislativo n. 385 del 1993 (il Testo unico
delle leggi bancarie). Facendo l’ipotesi di una
casa che valga 150 mila euro, occorrerebbe
L'ipoteca
L’ipoteca è la principale
garanzia richiesta dall’istituto di credito per
concedere un mutuo. Consiste nel diritto del creditore
a vendere un immobile ipotecato del debitore
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Tasso d'interesse
L’interesse da pagare per un mutuo è espresso
in percentuale annua. Per esempio, se la somma prestata
è di 100 mila euro a un interesse annuo del 5%,
il primo anno la banca maturerebbe il diritto a guadagnare
Il piano di ammortamento
Il piano di ammortamento consiste in
un elenco di scadenze e di rispettive rate da pagare di
un mutuo, in genere ulteriormente suddivise in quote capitale
e interessi
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Mutui Integrativi
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| I mutui integrativi
sono finanziamenti in più, quando è
già stato concesso un mutuo e iscritta un’ipoteca.
In sostanza, l’importo dell’ipoteca può
essere aumentato e così pure le rate dell’esistente
piano di ammortamento. Se, per esempio, abbiamo ottenuto
100 mila euro in prestito da restituire in dieci anni
per pagare una casa che vale 300 mila euro, e ci troviamo
in difficoltà dopo il primo anno e abbiamo
bisogno di qualche soldo in più, possiamo forse
ottenere altri 20 mila euro di prestito dalla stessa
banca e chiedere che il rimborso avvenga in 15 anni.
Ovviamente si terrà conto di quanto abbiamo
già versato e si costruirà un piano
di ammortamento nuovo di zecca. Non perderemo comunque
il diritto alle detrazioni fiscali. I mutui agevolati
sono finanziamenti a condizioni particolarmente interessanti
per l’attuale mercato, grazie a integrazioni
garantite alle Banche dallo Stato, dalla Regione o
da Enti previdenziali e pubblici. Nell’attuale
finanziaria sono stati inseriti, ad esempio, i mutui
agevolati per l’acquisto della prima casa da
parte delle giovani coppie. |
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